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汽車信貸利潤高風(fēng)險(xiǎn)大 金融公司分一杯羹

[2004-11-08 17:38:12]  太平洋汽車網(wǎng)   王蘇凌    責(zé)任編輯: linyuan
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  ●汽車信貸業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展確實(shí)為銀行帶來了利潤

  ●在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時(shí),不斷攀升的車貸違約率向銀行業(yè)敲響了警鐘

  ●車貸風(fēng)險(xiǎn)要比房貸來得快而高

  ●汽車價(jià)格的不斷下降,使車貸客戶的還款心態(tài)越來越不平衡,把怨氣無端地出在了銀行頭上

  ●車貸風(fēng)險(xiǎn)含量的釋放使銀行違約率得到顯現(xiàn)

  ●車貸壞賬最終的受害者是銀行本身

  ●面對無情的車貸風(fēng)險(xiǎn),銀行無奈地承擔(dān)了所有的壞賬損失

  ●車貸風(fēng)險(xiǎn)的大量冒出,使銀行不同程度地提高了車貸門檻,嚴(yán)格了汽車貸款的審批

  基于履行我國加入WTO后對外開放汽車消費(fèi)信貸市場的承諾,2003年10月,中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會公布了《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》,11月又公布了《汽車金融公司管理辦法細(xì)則》。上述頒文僅兩月后的12月29日,我國就批準(zhǔn)了上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司、大眾汽車金融(中國)有限公司、豐田汽車金融(中國)有限公司三家汽車金融公司的建立。

  不到一年的時(shí)間,上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司在上海宣布開業(yè)。

  一個(gè)事實(shí)表明,汽車金融公司進(jìn)入國內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場開展業(yè)務(wù),打破國內(nèi)銀行業(yè)一統(tǒng)汽車信貸天下的局面已成現(xiàn)實(shí)。

  高速發(fā)展汽車信貸

  上世紀(jì)90年代末,國內(nèi)的一些銀行開啟了汽車信貸業(yè)務(wù),新世紀(jì)初,經(jīng)過初步嘗試汽車信貸后,國內(nèi)許多銀行預(yù)感汽車信貸的獲利機(jī)遇,紛紛開出了汽車信貸業(yè)務(wù)。在2002年,汽車信貸業(yè)務(wù)得到了前所未有的大發(fā)展,迎來了汽車信貸的春天。

  這個(gè)發(fā)展高峰持續(xù)了兩年多。期間,各家銀行大顯身手,重點(diǎn)營銷汽車信貸業(yè)務(wù)。如,開展車貸優(yōu)惠月、優(yōu)惠季活動。申明,凡在此期間辦理購車貸款的客戶可降低利率等。有的銀行索性對購車貸款客戶全部實(shí)行利率下浮政策。在車貸業(yè)務(wù)營銷上打起了價(jià)格戰(zhàn)。有銀行認(rèn)為,為了奪取客戶,就得犧牲某些利益。

  價(jià)格戰(zhàn)正酣,銀行間又開時(shí)間戰(zhàn)。電臺、電視,報(bào)刊,雜志時(shí)時(shí)報(bào)道各家銀行辦理車貸業(yè)務(wù)時(shí)間,這邊剛報(bào)道某銀行辦理車貸需五天時(shí)間,那邊又稱另一家銀行三天就可。接著,又有某銀行夸口一天就可搞定。搶奪時(shí)間使車貸業(yè)務(wù)走入了怪圈。似乎時(shí)間越快,車貸業(yè)務(wù)就多;時(shí)間越短,利潤就越高。

  汽車信貸這塊在當(dāng)時(shí)十分誘人的“蛋糕”,不僅遇到銀行間的瓜分,且遭到保險(xiǎn)公司的加入。隨著購車人群的高峰迭起,保險(xiǎn)公司亦涌入車貸市場,它們推出購車貸款的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在為銀行車貸提供擔(dān)保的同時(shí),也為自己開辟了獲利新徑。

  汽車信貸領(lǐng)域的另一位主角就是汽車經(jīng)銷商。他們借助銀行、保險(xiǎn)公司車貸業(yè)務(wù)的蓬勃興起,推波助瀾,大大地獲取了客戶購車的高額利潤。

  兩年多的時(shí)間里,銀行汽車信貸業(yè)務(wù)得到超常規(guī)的發(fā)展,據(jù)某家銀行統(tǒng)計(jì),僅2003年車貸余額就增加30億左右,平均每月增加2億至3億,最多的月增加達(dá)到6億多。有關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì),2003年底,上海各家銀行發(fā)放汽車貸款已達(dá)80多億。

  車貸風(fēng)險(xiǎn)暗藏隱患

  汽車信貸業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展確實(shí)為銀行帶來了利潤。在分享車貸“蛋糕”喜悅的同時(shí),不斷攀升的車貸違約率向銀行業(yè)敲響了警鐘。

  對銀行來說,車貸和房貸雖同屬于個(gè)人貸款業(yè)務(wù),但兩者所發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的成因卻大相徑庭,首先,汽車相對房屋來說,具有固定與流動之分。住房有其固定的位置,而汽車則不然,它具有很大的流動性。汽車可以移動,可以在全中國移動。如果客戶惡意逃債,他可以移動車輛逃走或隱藏;其二,就當(dāng)前市場而言,房產(chǎn)是升值的,而汽車則是降價(jià)的。它的信貸風(fēng)險(xiǎn)比房貸要大。其三,車貸相對于房貸而言,貸款期限短,還款數(shù)額多,貸款收回快,具有短平快的特點(diǎn)。因此車貸風(fēng)險(xiǎn)要比房貸來得快而高。
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