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當(dāng)貸款購(gòu)車(chē)在發(fā)達(dá)國(guó)家大行其道之時(shí)，我國(guó)的汽車(chē)信貸卻因難以突破風(fēng)險(xiǎn)瓶頸而止步不前。目前，汽車(chē)信貸究竟有哪幾種形式，又是如何具體操作的呢？
全程擔(dān)保——經(jīng)銷(xiāo)商風(fēng)險(xiǎn)“一肩挑”
這種貸款方式的風(fēng)險(xiǎn)基本由經(jīng)銷(xiāo)商一方承擔(dān)。貸款時(shí)，購(gòu)車(chē)者必須向經(jīng)銷(xiāo)商提供一個(gè)自然人或單位作為擔(dān)保。資信審查合格后，經(jīng)銷(xiāo)商為購(gòu)車(chē)者向銀行提供貸款“第三方擔(dān)保”，同時(shí)收取費(fèi)用作為盈利，如“保證保險(xiǎn)費(fèi)”。作為風(fēng)險(xiǎn)防范，經(jīng)銷(xiāo)商將《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》、汽車(chē)發(fā)票、購(gòu)置附加稅發(fā)票、汽車(chē)合同證、行駛證復(fù)印件等文件、票據(jù)留存。
壞賬處理辦法：一旦壞賬出現(xiàn)，銀行將從經(jīng)銷(xiāo)商的保證金賬戶中直接將車(chē)款劃走，由經(jīng)銷(xiāo)商對(duì)購(gòu)車(chē)者進(jìn)行追討。
尋求合作——經(jīng)銷(xiāo)商與保險(xiǎn)公司“共甘苦”
這種方式與“經(jīng)銷(xiāo)商全程擔(dān)保”的不同之處在于，經(jīng)銷(xiāo)商為購(gòu)車(chē)者提供“第三方擔(dān)保”的同時(shí)，購(gòu)車(chē)者還必須投保保險(xiǎn)公司的“保證保險(xiǎn)”，這樣，風(fēng)險(xiǎn)就由經(jīng)銷(xiāo)商和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。此外，購(gòu)車(chē)者也需提供擔(dān)保人，《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》由經(jīng)銷(xiāo)商留存。
壞賬處理辦法：一旦壞賬出現(xiàn)，銀行將從經(jīng)銷(xiāo)商的保證金賬戶中直接將車(chē)款劃走，然后由銀行作為起訴人、經(jīng)銷(xiāo)商作為代理起訴人對(duì)購(gòu)車(chē)者進(jìn)行起訴，法院將判決是否由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，以及所購(gòu)車(chē)輛的處理辦法。
以車(chē)作抵——抵押加保險(xiǎn)“雙重關(guān)卡”
以這種方式貸款時(shí)，購(gòu)車(chē)者不需提供擔(dān)保人，但必須將所購(gòu)車(chē)輛在車(chē)管所進(jìn)行抵押登記，同時(shí)投保保險(xiǎn)公司的“保證保險(xiǎn)”。車(chē)輛抵押后禁止交易，經(jīng)銷(xiāo)商的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步降低。
壞賬處理辦法：一旦壞賬出現(xiàn)，直接由保險(xiǎn)公司向銀行賠付，然后保險(xiǎn)公司收回所購(gòu)車(chē)輛進(jìn)行處理。同時(shí)，經(jīng)銷(xiāo)商承擔(dān)連帶保險(xiǎn)責(zé)任，協(xié)助保險(xiǎn)公司一同向貸款人追討貸款。
區(qū)別對(duì)待——擔(dān)保方式“看人下菜”
這種擔(dān)保方式實(shí)際上就是經(jīng)銷(xiāo)商全程擔(dān)保，購(gòu)車(chē)者也需提供擔(dān)保人，但《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》存放在銀行。雖然提出了“無(wú)擔(dān)保費(fèi)、無(wú)管理費(fèi)、無(wú)手續(xù)費(fèi)”的貸款購(gòu)車(chē)口號(hào)，但它依然收取前面提到的“保證保險(xiǎn)費(fèi)”（非保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種）。
信用評(píng)估——不同風(fēng)險(xiǎn)“多方出擊”
為貸款購(gòu)車(chē)者提供的也是“第三方擔(dān)保”，不同資信程度的消費(fèi)者辦理貸款的手續(xù)有所不同，支付的費(fèi)用也不盡相同。例如，國(guó)家公務(wù)員、新聞?dòng)浾摺€y行工作人員、大學(xué)教師等“信譽(yù)優(yōu)良人士”在經(jīng)過(guò)進(jìn)一步資信評(píng)定后，可以實(shí)行免擔(dān)保人制度，可享受首付10％等優(yōu)惠。對(duì)于其他人士的貸款手續(xù)則可能在提供擔(dān)保人（夫妻可以互保）、投保“信用保險(xiǎn)”、繳納擔(dān)保費(fèi)等風(fēng)險(xiǎn)防范方式中進(jìn)行選擇、組合。所購(gòu)車(chē)輛的《機(jī)動(dòng)車(chē)登記證書(shū)》留存。
壞賬處理辦法：一旦壞賬出現(xiàn)，三個(gè)月后銀行從經(jīng)銷(xiāo)商的保證金賬戶中直接將車(chē)款劃走，經(jīng)銷(xiāo)商根據(jù)不同情況采取以下解決方式：由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付；與購(gòu)車(chē)者、擔(dān)保人進(jìn)行協(xié)商，對(duì)所購(gòu)車(chē)輛收回進(jìn)行拍賣(mài)；向法院起訴。
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